Todos los pasos para cancelar una hipoteca

Si has llegado a la última cuota de tu hipoteca, es momento de efectuar la cancelación de la misma. Es decir, que quede constancia de que ya no debes nada al banco y que el inmueble es tuyo. El certificado de cancelación de hipoteca es imprescindible para demostrar que, en efecto, ya no existen deudas pendientes sobre la casa. 

¿Cuáles son los pasos para cancelar una hipoteca?

Una vez que has pagado la última cuota de la hipoteca, las cosas no quedan ahí. Es momento de realizar los trámites de cancelación de hipoteca, que permiten que la propiedad quede libre de cargas ante las autoridades correspondientes. 

La cancelación de una hipoteca puede ser:

• Pago de la última cuota. Ocurre cuando, después del tiempo establecido, se concluye el préstamo hipotecario.
• Cancelación anticipada de la hipoteca. Consiste en pagar por adelantado el importe total de la hipoteca para cancelarla. A esta operación se le llama amortización anticipada.
• Cancelación parcial de la hipoteca. Se trata de pagar una parte del préstamo hipotecario por adelantado.
• Cancelación registral. A través de esta operación se efectúa el levantamiento registral de la propiedad hipotecada. 

¿Qué es la cancelación registral de la hipoteca?

La cancelación registral de la hipoteca es el paso final cuando se trata de haber pagado la última cuota del crédito de tu vivienda. Este procedimiento es indispensable para hacer constar, ante el Registro de la Propiedad, que la vivienda ya está libre de cargas.

Al momento en el que se solicita la hipoteca y se firma el contrato de compraventa, la hipoteca se inscribe ante el Registro de la Propiedad; de este modo, las autoridades tienen constancia de que un inmueble no está libre de cargas, sino que hay un importe pendiente de pago por él. Si no pagas las cuotas, el banco puede ordenar una ejecutoria y proceder con el embargo de la vivienda.

Cuando se paga el importe total del préstamo, así como los intereses del mismo, la hipoteca queda saldada ante el banco, pero no ante el Registro de la Propiedad; es decir, el crédito hipotecario sigue inscrito ante las autoridades y sigue habiendo cargas sobre el inmueble. Es por ello que debe hacerse la cancelación de la hipoteca.

Además de cancelar la hipoteca para levantar la carga hipotecaria, también se puede tramitar en los siguientes casos: 

• Cuando se quiere vender el inmueble. Una propiedad no puede venderse si sigue habiendo una hipoteca inscrita en el Registro de la Propiedad.
• Para mejorar las condiciones de la hipoteca. Si deseas mejorar las condiciones de tu crédito hipotecario, deberás cancelar el préstamo actual.
• Rehipoteca. En caso de querer renovar el crédito, es indispensable cancelar la hipoteca anterior.

¿Cómo cancelar la hipoteca por tu cuenta?

Para cancelar la hipoteca por tu cuenta deberás acercarte a tu entidad financiera y pedir que se emita un certificado de deuda cero. A través de este documento, que es gratuito, el banco demostrará que el crédito se ha liquidado. El plazo de entrega del certificado de deuda cero varía entre bancos; algunos lo emiten al momento, otros en un plazo de dos semanas. 

El siguiente de los pasos para cancelar una hipoteca es pedir la escritura de la casa. Consiste en acudir a un notario y entregarle el certificado de deuda cero y poder así emitir las escrituras de la propiedad a tu nombre. El notario deberá pedir al banco que envíe a un representante para la firma de las escrituras. El período de emisión de estas escrituras depende tanto del notario como del banco.

Una vez que tengas la escritura en tu poder, deberás presentar el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados ante la Agencia Tributaria. El coste de cancelación registral de la hipoteca ante Hacienda es gratuito, pero no estás exento de presentar el modelo 600.

El último de los pasos para cancelar una hipoteca es acudir al Registro de la Propiedad. Deberás pedir cita y llevar contigo:

• Las escrituras canceladas de la propiedad, firmadas por el notario y el banco.
• El Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados, sellado por la Agencia Tributaria.

Una vez que has entregado la documentación necesaria ante el Registro de la Propiedad donde está inscrita tu vivienda, deberás esperar a que se ejecute el proceso. Este trámite corre a cargo del registrador de la propiedad; en un plazo de 15 días, éste procederá a cancelar la hipoteca y eliminar las cargas. 

Los pasos para cancelar una hipoteca son bastante sencillos, pero te llevará alrededor de dos meses para hacerlo. Es posible realizar este procedimiento por tu cuenta y no necesitas ser un experto para ello. 

Por otra parte, puedes pedir la cancelación de la hipoteca con una gestoría, pero también con el banco con el que solicitaste la hipoteca. El precio por este servicio varía considerablemente, siendo la gestoría mucho más económica que el banco. Además, el plazo de cancelación se reduce a la mitad entre ambos. La gestoría es mucho más rápida que el banco.